Miks on üüri ja ostu arutelu täiesti mõttetu

Pärast pikka säästmist ostsin hiljuti kodu, mis tabas nii mõndagi mu sõpra. 'Ma arvasin, et olete majaomanike vastu,' ütlesid nad, sest minu arvates on üürimine alahinnatud. Isegi majaomanikuna olen ma ikka veel arvan, et üürimine on alahinnatud. Kuid see ei tähenda, et ostmine oleks halb otsus. Üüri ja ostu arutelu on üldiselt lihtsalt rumal ja eirab kahe võimaluse vahel valitsevat tohutut halli ala.

Üürimine ja ostmine ei ole põhimõtteliselt head ega halvad

Aastaid oli kodu ostmine rahalise edu mõõdupuu. Eluasemekriis pani selle idee siiski pea peale ja inimesed said aru, et ostmine pole alati tark. Tegelikult olen viimasel ajal kohanud päris palju artikleid ( või vähemalt pealkirjad ), mis tegelikult kuulutavad kodu ostmine on rumal otsus. Kui uurite nende artiklite sisu, selgitavad nad, et kodu ostmine saab olla hea otsus, kuid nende pealkirjad võtavad kokkuvõtte: kodu ostmine on loll rahaliigutus, mis kõlab nutikalt.

Oleme aastaid oma unistust üle müünud, kuid nüüd tundub, et viime selle teise äärmusesse. Niisiis, kuidas jõudsime aastaid kestnud veendumusest, et maja omamine on tark rahaline käik, praeguseks uskumiseni, et see on üks halvimaid rahalisi samme, mida saate teha? Küsimusele vastamiseks aitab see näha argumendi mõlemad pooled .

Tugevad argumendid ostmise kasuks on tavaliselt:

• Kui maksate oma kodu ära, on see teie oma. Kui olete selle ära tasunud, kaotate eluasemekulud.
• Kui kodu hindab rohkem, kui olete aja jooksul hüpoteeklaenu, intresside, maksude ja ülalpidamisena maksnud, olete teeninud tulu või teenite kasumit.
• Maksukrediidid aitavad kompenseerida osa maja omamise kuludest.

Ja sama kindlad argumendid üürimise kasuks:

• Omanikud võivad oma maja omada, kuid maksavad üsna palju intresse ja makse.
• Üürimine ei ole raha ära viskamine – saad elamispinna.
• Ostmisel on alternatiivkulu -summa, mida saate investeerida ja teenida sissemakse, maksude, kindlustusmaksete ja intresside pealt.
• Üürnik ei pea maksma remondi, hoolduse ega sarnaste probleemide eest.

Kõik need punktid kehtivad ja ma arvestasin neid ka oma otsuses. Asi on aga selles, et seal on a tohutu halli ala kogus – üksikud tegurid – neis kõigis, seega pole mõtet väita, et kumbki otsus on parim otsus. Need tegurid on olulised, kuid nendega kaasnev arutelu on kasutu, sest vastus sõltub konkreetsetest asjaoludest: üürihinnad, intressimäärad jne. Kodu ostmine võib tõepoolest olla halb rahaline samm, kuid paljude inimeste jaoks pole see nii.

Teisisõnu, kumbki variant pole oma olemuselt tark ega loll, hoolimata sellest, mida traditsiooniline mõtlemine ja pealkirjad teid uskuma panevad. See taandub mõnede numbrite krigistamisele, võib-olla muuta seda, kuidas te mõtlete maja omamisest, ja kaitsta oma rahalisi vahendeid.

Üksikud tegurid muudavad lihtsustamise võimatuks

Kodu ostes maksate asjade eest, mille eest te üürileandjana maksma ei pea: laenuintressid, kinnisvaramaksud, kindlustus ning isegi hooldus- ja remondikulud. See on osa üürimist toetavast argumendist: on nii palju lisakulusid ja tegureid, mis jäävad tähelepanuta. See kehtib siiski mõlema poole kohta ja üksikasjad sõltuvad olukorrast. Siin on mõned tavaliselt tähelepanuta jäetud tegurid mis moodustavad spetsiifika.

• Kui kaua te kodus elate: See varieerub olenevalt turust, kuid üldiselt mida kauem sa kodus oled, seda parem , sest teie kulud jagunevad aja peale.
  
• Eluaseme maksumus teie piirkonnas: Enamasti üürivad inimesed, sest majad on lihtsalt liiga kallid, kuid kõik sõltub teie piirkonna turust. Kui rentimine on teie piirkonnas äärmiselt kulukas, siis võib olla soodsam kodu ostmine.
  
• Teie maksude ja kindlustuse alternatiivkulu : Millist pikaajalist tulu saaksite, kui investeeriksite selle raha hoopis börsile, CD-le või isegi 'kõrge intressiga' säästukontole?
• Teie sissemakse alternatiivkulu : Samamoodi, kui palju tulu saaksite, kui investeeriksite selle ühekordse summa asemel?

Need on vaid mõned tegurid ja need pole kummaski suunas veel lõplikud. Arvesse tuleb võtta palju hoiatusi. Näiteks alternatiivkulu on suurepärane, kuid kas te tõesti kavatsete selle raha investeerida või kogute seda lihtsalt oma madala intressiga arvelduskontole? Kui te tulu ei teeni, on asi vaieldav.

On võimatu öelda, et rentimine või ostmine on igaühe jaoks parem otsus, sest igaüks neist teguritest (ja rohkemgi) sõltub teie ainulaadsest olukorrast. Peate arvestama, kus te elate, millist maja otsite, kui palju üüri maksate, kui palju maksate tulevikus ... loetelu jätkub ja jätkub.

The New York Timesi rent vs. ostukalkulaator on nende keerukuse lihtsustamiseks parim, mida oleme näinud, olenevalt teie individuaalsetest eripäradest. Siiski saab kalkulaator teha ainult nii palju. See võib teile paberil öelda parema pikaajalise otsuse, kuid see ei tähenda siiski, et see oleks parim otsus sina .

Näiteks kui mu kihlatu ja mina paar aastat tagasi numbreid krõbistasime, ütles kalkulaator meile, et ostmine on parem, kui meie üür on üle 1500 dollari kuus. Sel hetkel oli meie üür 1600 dollarit, nii et tehniliselt oleks ostmine paberil mõttekam olnud. Meie sissemakse oleks aga olnud alla 10% ja kui väike hädaabifond kõrvale jätta, ei olnud meil sääste eriti palju. Kui keegi meist kaotaks töö, oleks meil probleeme hüpoteegi maksmisega. Sellest kõigest piisas, et ostmist edasi lükata, hoolimata sellest, mida kalkulaator ütles.

Asi on selles: nii palju kui see taandub numbritele, on olemas ikka veel rohkem, mis läheb otsuse juurde. Peate arvestama taskukohasusega.

Teie kodu on ost, mitte investeering

Enamik eksperte nõustub, et te ei tohiks mõelda oma peamisele kodule kui investeeringule. Vastupidiselt levinud arvamusele, kinnisvara ületab vaevu inflatsiooni üle aja. Muidugi võite turule aja määrata, maja ümber pöörata või üürida, kuid see erineb ootusest, et teie peamine kodu teenib teile head tulu. Investeerimismüüt on veel üks kaalukas argument ostmise vastu. Paljud inimesed ostavad kodusid, mida nad ei saa endale lubada, või venitavad oma rahalisi vahendeid kallite koduprojektide eest tasumiseks sest nad ostavad seda müüti .

Eksperdid nõustuvad, et ostmine võib olla halb investeering, kuid probleem on selles, et paljud tõlgendavad seda valesti kodu ostmine on üldiselt halb mõte . Lihtsalt sellepärast, et teie kodu pole suurepärane investeering ei tee seda tingimata halvaks ostma .

Iga ostu puhul on küsimus individuaalses taskukohases. Enamik inimesi on tuttav 20% reegel kodu ostmisel . Olenemata sellest, kas panete selle täpse summa välja või mitte, peaksite vältima maja ostmist, mida te ei saa endale lubada. Kuidas sa defineerid mõistet 'taskukohane'? Siin tulevadki appi rusikareegel. Kui oleme rääkinud teie üksikjuhtumi arvessevõtmisest, võib palliplatsireeglite soovitamine tunduda vastuoluline, kuid need annavad teile mõned nutikad juhised, mida järgida.

Näiteks 25% reegel , mis ütleb, et teie eluasemekulud ei tohiks olla suuremad kui 25% teie kojuviimise palgast, on selleks hea. See pole siiski ainult teie kuumakse; Samuti soovite veenduda, et teil on hädaolukorras piisavalt raha reservides. Teisisõnu, ärge olge 'majavaene'.

Muidugi on majaomandi emotsionaalne aspekt ehk Ameerika unistus. Kui aga numbrid ei ühti ja jääte majavaeseks, ostke kodu omamise nimel on üsna mõttetu. Omamisest saadava rahulolu kompenseerib omamoodi risk selle pangale kaotada. Kui numbrid teha Kui aga igakuine eluasemelaenu makse ei riku teid rahaliselt, see on hoopis teine ​​lugu.

Lõpptulemus on järgmine: mõnikord on targem rentida ja mõnikord võib ostmine teie kasuks tulla. Selle asemel, et ühele või teisele poolele järele anda, on kasulikum õppida reeglid selgeks, numbreid kokku suruda ja seejärel teha seda, mis teie jaoks töötab ja tundub õige.

See postitus avaldati algselt 2016. aastal ja seda värskendati 5. novembril 2020, et see vastaks Lifehackeri stiilijuhistele.