Kuidas hüpoteek töötab
Kuidas hüpoteek töötab
Mis on hüpoteek?Hüpoteek on eriline laenu tüüp, mida kasutatakse maja ostmiseks. Enamikul inimestel pole raha maja ostmiseks sularaha, seega saavad nad pangast laenu. Nad maksavad laenu tagasi pika aja jooksul, tehes iga kuu makse. Pank teenib raha, sest nad võtavad laenu pealt intressi.
Hüpoteekide tüübid
Hüpoteeklaene on mitu erinevat tüüpi. Peamised erinevused liikide vahel hõlmavad laenu kestust ja intressimäära arvutamise viisi. Siin on mõned peamised hüpoteekide tüübid:
Fikseeritud intressimääraga - fikseeritud intressimääraga hüpoteekidel on kogu laenu jaoks sama fikseeritud intressimäär. Intressimäär ei muutu kunagi. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeke saate erinevateks ajavahemikeks. Kõige tavalisemad pikkused on 10 aastat, 15 aastat ja 30 aastat. Mida lühem on ajavahemik, seda kiiremini maksate maja ära, kuid seda suurem on ka kuumakse.
Reguleeritav määr - Reguleeritava intressimääraga hüpoteeke nimetatakse tavaliselt ARM-ideks. Nende hüpoteekide intressimäär võib aja jooksul muutuda. Üldiselt on ARM-i algintressimäär madalam kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral, kuid intressimäärade tõustes võib see kiiresti tõusta.
Ballooniga hüpoteegid - seda tüüpi hüpoteekidel on teatud aja jooksul madal intressimäär, siis tuleb järelejäänud laenu jääk tasuda. See on hea inimestele, kes plaanivad oma kodu lühikese aja jooksul müüa.
Peamine ja huvi
Hüpoteegil on kaks peamist osa: põhiosa ja intress. Põhisumma on raha, mis maja eest tasumiseks laenati. Intress on makse pangale raha laenamise eest.
Iga kuu maksate põhiosa ja intressi. Laenu alguses läheb suurem osa kuumaksest intressideks. Aja jooksul makstakse rohkem põhiosa ära ja laenu lõpuks läheb suurem osa kuumaksest põhiosa poole.
Kodukapital
Teile kuuluva kodu summat (võrreldes sellega, mida pank omab) nimetatakse teie kodukapitaliks. Näiteks kui teie maja väärtus on 250 000 dollarit ja võlgnete pangale ikkagi 200 000 dollarit, on teie kodukapital 50 000 dollarit.
Tagatis ja sulgemine
Hüpoteegi üks oluline osa on tagatis. Pank on nõus teile andma nii suure summa raha ainult seetõttu, et teie kodu loetakse tagatiseks. See tähendab, et kui te oma igakuist makset ei tee, võib pank võtta teie kodu omandiõiguse. Seda nimetatakse sulgemiseks.
Kuumakse
Iga kuu maksate hüpoteeklaenult. Nagu me eespool arutlesime, sisaldab see põhiosa eest makstavat raha ja intressi. Kuid see pole veel kõik, mis kuulub kuumakse hulka. Paljude hüpoteekmaksete hulka kuuluvad näiteks:
Maksud - jah, peate maksma oma kodus makse, mida nimetatakse kinnisvaramaksuks. Kinnisvaramaksud võivad olla palju raha. Maksud lisatakse teie kuumaksele, kuna pank soovib veenduda, et maksate need.
Kodukindlustus - vajate ka oma kodus kindlustust. See kaitseb teid (ja panka), kui teie kodu põleb või saab mingil viisil kahjustada.
PMI - mõnel juhul võib pank nõuda, et koduomanik maksaks erahüpoteegi kindlustuse (PMI). See on panga täiendav kaitse, kui te ei saa oma makset sooritada.
Huvitavaid fakte hüpoteekide kohta
- Ligi 38 protsenti koduostjatest ostsid 2013. aastal oma esimese kodu.
- Hüpoteegilt makstavad intressid on maksust maha arvatavad.
- Ameerika Ühendriikides on umbes 72 miljonit majaomanikku.
- 2014. aasta esimeses kvartalis võetud uue hüpoteegi keskmine suurus oli 280 000 dollarit.
Lisateave raha ja rahanduse kohta:
Märkus. Seda teavet ei tohi kasutada individuaalsete juriidiliste, maksu- või investeerimisnõuannete jaoks. Enne finantsotsuste tegemist peaksite alati võtma ühendust professionaalse finants- või maksunõustajaga.
